一年花在保险上的费用合适金额因人而异，但通常建议将年收入的5%-10%用于保险支出。对于月薪1.5万元的上班族，个人养老金年缴1.2万元可节省个税1200元，实际支出约1.08万元，相当于国家补贴10%。自由职业者按最低基数缴纳社保，养老保险月缴约354元，全年4255元，加上医疗保险年缴约5692元，总费用近1万元。30岁人群百万医疗险年保费约200-300元，50岁人群则需600-900元。

这一建议基于当前社保政策和商业保险市场数据综合得出。从社保角度看，灵活就业人员若选择最低基数缴纳养老和医疗保险，上海地区年费用约1.02万元，深圳地区为6197元，北京约7434元。收入越高者通过个税抵扣获得的收益越显著，月入3万者可年省2400元个税，月入5万者可达3000元。商业保险方面，30岁投保百万医疗险年保费仅201元（平安长相安2号），50岁则需642元，重大疾病保险的年龄溢价更为明显。个人养老金账户若从30岁开始年缴1.2万元，按4%年化收益测算，60岁退休时可累积68.4万元，按月领取20年每月可得2850元，显著弥补社保替代率不足的问题（当前企业职工养老金替代率约40%）。需要注意的是，月收入低于5000元群体因达不到个税起征点，参与个人养老金税收优惠效果有限；5年内需大额用钱者提前支取将损失23%本金。理想情况下，保险预算应优先覆盖基础社保，再配置医疗和重疾险，最后考虑养老储蓄，形成金字塔式的风险防护体系。