福彩3D三个数全中的奖金根据投注方式不同有所区别：直选（单选）奖金为1040元，需数字与顺序完全匹配；组选3（含两个相同数字）奖金为346元，组选6（三个不同数字）奖金为173元，后两者无需顺序匹配。

这一奖金设定源于中国福利发行管理中心制定的《3D游戏规则》。直选奖金较高的核心原因在于其概率仅为1/1000（000-999共1000种组合），而组选3和组选6因不要求顺序匹配，中奖概率分别提升至1/333和1/167，故奖金相应降低。值得注意的是，2024年多地开展的派奖活动中，上海将直选奖金临时提升至1200元，安徽甚至达到1400元，但常规情况下仍以1040元为基准。

从保险精算视角看，3D奖金设计符合风险定价原则。以每注2元的投注金额计算，直选的返奖率为52%（1040/2000），与行业53%的奖金计提比例基本吻合。组选3和组选6的返奖率分别为57.7%和28.8%，通过不同玩法的组合实现整体奖金池平衡。税务方面需注意，单注奖金超过1万元需缴纳20%个人所得税，但3D单注奖金均低于起征点，多倍投注时需自行申报。

当前奖金标准自2020年调整后保持稳定，此前直选奖金为1000元，组选3为320元，组选6为160元。调整主要考虑通货膨胀和玩家吸引力因素。专业彩民常采用"倍投策略"，例如10倍直选中奖可获得10400元，此时需通过实名登记兑奖。保险领域可借鉴此种固定赔率模式，但需警惕成瘾风险——据统计，3D彩民中仅0.1%能长期稳定盈利。