互联网保险之所以比传统线下保险便宜，主要源于运营成本的大幅降低和市场竞争的加剧。线上平台省去了实体网点租金、代理人佣金等中间环节费用，并通过自动化流程提升效率，使保费定价更具竞争力。同时数字化渠道的精准营销和透明比价机制，进一步促使保险公司优化产品价格。

这一现象的背后有着坚实的商业逻辑和数据支撑。首先从成本结构看，传统保险公司需要承担高达30.68%的综合费用率，其中包含大量线下网点和人力成本。而互联网保险通过直销模式，可将运营成本压缩至传统渠道的1/3。某知名保险平台数据显示，其线上健康险产品的管理成本仅为保费的8.5%，远低于线下产品25%的平均水平。

其次在销售效率方面，互联网保险的自动化核保系统使投保流程从传统模式的3-5天缩短至平均8分钟。这种效率提升直接反映在定价上，例如某平台消费型重疾险的保费较同类线下产品低42%，但保障范围基本持平。大数据风控技术的应用也带来精准定价优势，通过分析用户行为数据，互联网保险能实现"一人一价"，使低风险客户获得更多优惠。

市场竞争机制同样发挥着关键作用。互联网打破了地域限制，使保险公司直接面对全国客户，2024年线上保险平台的平均获客成本比线下低67%。为争夺市场份额，各平台频繁推出优惠活动，某些短期医疗险产品的价格战甚至使保费低于精算成本价。监管数据表明，互联网保险市场的价格透明度指数达86分（满分100），远高于传统渠道的54分。

值得注意的是，价格优势并不意味着保障缩水。2024年行业数据显示，互联网保险的整体获赔率达99.1%，理赔时效最快仅需10秒，这些指标均已超越传统渠道。究其原因，是节约的运营成本被重新投入到风控系统和客户服务中，形成良性循环。例如某平台通过智能理赔系统，将5000元以下小额案件的审核时间压缩至0.43天，同时欺诈赔付率下降至0.7%。

这种商业模式创新正在重塑保险行业格局。2024年互联网保险保费规模突破8000亿元，同比增长28%，增速是传统渠道的4倍。精算分析表明，当互联网保险的市场份额达到30%时，其规模效应还将进一步降低边际成本约15%。未来随着5G和物联网技术的应用，基于用户实时数据的动态定价可能使保费再降20-30%，持续巩固互联网保险的价格优势地位。