城镇医保作为基础社会保障制度，其核心价值在于通过互助共济机制化解个体医疗风险。参保者每年缴纳数百元保费即可获得门诊、住院及大病保险的多重保障，2024年数据显示居民医保住院平均报销金额达4437元，远超个人累计缴费额度。从社会层面看，95%的参保率证明其已成为抵御因病致贫的重要防线。

深入分析必要性，首先体现在医疗费用补偿功能上。参保者在三级医院住院可报销85%费用，未经医保则需全额承担数万元医疗支出。2024年广东等省份参保人数超1.1亿人，形成的资金池使报销比例持续优化，例如部分慢性病门诊费用现已纳入报销范围。财政补贴机制增强可持续性，每年为每位参保居民补贴不低于640元，确保基金支付能力。更重要的是制度设计的普惠性——覆盖学生、老年人和灵活就业者，江苏等地区通过"15分钟医保服务圈"实现异地就医即时结算，从技术层面消除参保障碍。

数据印证保障实效：江西2024年参保率达99.38%，表明公众认可度极高；北京职工医保门诊报销比例达70%-80%，且起付线后费用可实现"二次报销"。相较商业保险，城镇医保无健康告知门槛，带病体仍可参保，这种兜底特性使其成为不可替代的基础保障。值得注意的是，持续参保还能累积保障权益，断缴可能导致等待期重启，影响大病保险等附加待遇的享有资格。

从风险管理视角，医保本质是运用大数法则分散个体风险。单个家庭难以承受恶性肿瘤等重大疾病支出，而医保基金通过4487万人的参保规模（以江西为例），使人均4437元的报销额度成为可能。这种"聚沙成塔"的机制，配合分级诊疗制度下对基层医院85%的报销倾斜，既优化资源配置又提升保障效率。随着医保药品目录扩容至2967种药品，参保者获得的实际保障水平仍在持续提升。