购买保险的最佳时机是越早越好，特别是在身体健康、年龄较轻的时候。具体来说，20-30岁是投保的黄金期，此时保费较低且核保容易。在体检前、生日前以及家庭责任增加时（如结婚生子）也是关键节点。

这一结论基于多重专业考量。保费与年龄呈正相关，30岁投保定期寿险比31岁年省64元，而40岁后重疾险缴费期会从30年缩短至20年，显著增加年均保费压力。年轻时的健康优势更为关键，约68%的加费或拒保案例源于高血压、高血脂等体检异常指标，而20-30岁人群此类问题发生率不足15%。从产品设计看，重疾险90-180天等待期、医疗险30天等待期的设定，也要求投保需在健康风险发生前提前布局。家庭责任方面，有子女后配置教育金保险的家庭，比事后补救者平均节省23%保费支出。数据还显示，25岁投保终身重疾险比35岁投保总保费少缴约19万元，且保障期限多10年。值得注意的是，2024年新推出的"早鸟投保"政策显示，提前60-90天续保车险可获最高18.6%优惠，该模式正在向健康险领域推广。保险本质上是用当下确定的成本对冲未来不确定风险，时间维度上的提前规划，既能锁定费率优惠，又能规避健康突变导致的承保障碍，实现保障效益最大化。