个人信用保险是一种承保经济活动中的自然人信用风险的保险业务，主要功能是当债务人（如借款人）因违约或无力偿还债务时，由保险人向债权人（如银行）承担经济损失赔偿。其本质是将个人信用风险转移给专业保险机构，属于财产保险范畴，常见于消费信贷、房产抵押等场景。该保险的投保人可为债权人或债务人，通过缴纳保费获得风险保障，核心要素包括保险人承保资格、被保险人权益范围以及债务人的信用评估体系。

以下从行业定义、功能机制和数据实证三方面展开分析：信用保险的合法性基础源于《保险法》对财产保险业务的规范，其承保标的为“合同约定的经济信用”，这一法律定义在司法判例和监管文件中得到反复确认。2024年中国财产保险公司信用保险保费收入达292.35亿元，同比增长23.47%，其中个人信用保险占比约18%，主要覆盖消费金融和住房贷款领域。该保险通过三重机制发挥作用：一是风险筛查，保险公司依托央行征信系统和商业数据库建立信用评分模型，将借款人违约率控制在1.5%以下；二是损失分担，当发生债务违约时，保险机构平均赔付率达65%-80%，显著降低金融机构不良贷款率；三是市场润滑，拥有信用保险的借款人可获得利率优惠，数据显示投保人的平均贷款利率较未投保者低1.2个百分点。从实践案例看，平安保险“个人信贷履约保证保险”产品使小微企业主贷款通过率提升27%，而人保财险的“信用卡盗刷险”将盗刷争议处理周期从45天缩短至7工作日。值得注意的是，监管机构要求该类保险的偿付能力充足率维持在200%以上，2024年四季度行业实际值为211.19%，体现风险管控的有效性。当前技术革新正推动行业变革，大数据动态风控模型使保费定价精度提高30%，区块链智能合约实现理赔自动化，这些创新进一步强化了信用保险的风险缓释功能。