购买保险最划算的年龄是20-35岁之间。这个阶段身体处于健康黄金期，保费较低且核保宽松，能够以较低成本获得全面保障。以重疾险为例，25岁女性购买50万保额的年保费仅需4000元左右，而35岁同款产品保费可能上涨60%至8000元。

从精算数据和保险产品设计逻辑来看，20-35岁投保具有三重核心优势。保费与年龄呈正相关，每延迟1年投保，重疾险保费平均增长3%-8%，30岁前投保可比40岁节省总保费约15-20万元。年轻人健康异常少，90%的20-30岁人群能获得标准体承保，而35岁以上人群因甲状腺结节、脂肪肝等问题被加费或除外承保的比例高达40%。第三，长期缴费优势明显，30岁投保可选择30年缴费期，利用杠杆效应将年均保费控制在收入10%以内，比短期缴费方案节省现金流压力。数据显示，95后已成为线上投保主力军，其投保率高达84%，反映出年轻群体对保险杠杆价值的认知提升。值得注意的是，部分险种存在投保年龄限制，如税延养老保险55岁以上不得购买收益浮动型产品，重疾险通常50岁后会出现保费倒挂现象。在收入稳定的青壮年期建立基础保障，再随家庭责任变化动态加保，才是最具性价比的保险配置策略。