航意险全称为航空旅客人身意外伤害保险，是保险公司专为航空乘客设计的商业险种，主要保障乘客在登机、飞行至着陆全过程中因飞机意外事故导致的身故、伤残及医疗费用。其核心特点是保障时间精准覆盖航空行程、保额高（单份通常20-50万元）、保费低（约20元），并附加180天观察期条款确保滞后伤情的理赔权益。部分产品还扩展航班延误赔付（如2小时起赔200元）和财产损失补偿等增值服务。

航意险的保障范围界定具有严格法律依据和技术标准。从保险标的看，其属于财产保险中的航空保险分支，承保因自然灾害或意外事故导致的机上旅客人身伤亡，这与《保险法》对意外伤害险的定义完全吻合。具体保障内容分为三个层级：基础层为国际通行的身故/伤残保障，按《人身保险伤残评定标准》分级赔付，如2025年韩国空难案例中人均4000万元的高额赔付即基于此类条款；中间层覆盖医疗费用，部分产品提供全球医院直付服务；创新层则包含延误补偿（68%产品采用2小时起赔标准）和家财保障等衍生权益。值得注意的是，180天观察期条款的设计源于航空事故伤害的复杂性，例如撞击导致的内部器官损伤可能滞后显现，该条款确保被保险人在此期间的身故或伤残仍可获赔。当前市场产品呈现差异化趋势，如中国平安推出的综合险将保额划分为400万/600万/700万三档，并附加航班返航专项赔付，反映出航意险正从单一风险保障向全旅程服务体系进化。这些专业设计既符合蒙特利尔公约对航空承运人责任的最低要求（33.5万美元），也适应了旅客对出行安全保障的多元化需求。