保险理赔需携带的核心材料包括：身份证件（本人及被保险人）、事故证明文件（如责任认定书或医疗诊断书）、费用凭证（医疗发票、维修清单等）、保单原件或电子凭证。若涉及人伤还需提供病历资料、检查报告及银行账户信息。2024年中国保险行业协会发布的理赔服务规范强调，材料缺失是38%理赔案件延误的主因。

这一清单设计源于三方面考量：身份证明是确认保险关系的基础，2025年数据显示63%的拒赔案例与投保人身份核验失败有关。事故证明文件具有法律效力，交通事故认定书在诉讼中被采信率高达92%，能有效界定责任比例。医疗诊断书则需包含三甲医院公章，自2024年起新增基因检测报告要求，以应对骗保风险。费用凭证方面，监管要求发票必须带有财政部监制章，2025年某保险公司因接受未盖章的电子发票导致300万元错赔。对于住院患者，每日用药记录上传已成为刚性要求，这与智能理赔系统的普及相关——2024年线上理赔占比已达67%，区块链存证技术使材料真实性验证效率提升80%。值得注意的是，不同险种存在差异化要求，车险需补充行驶证和交强险保单，重疾险则需病理报告原件。材料准备时效同样关键，72小时内报案可使理赔通过率提高至89%，超时案件因证据灭失导致拒赔率激增65%。行业建议建立包含电子保单和理赔指南的应急包，以应对突发状况。