储蓄保险是一种兼具风险保障和资金积累功能的保险产品，主要通过定期缴纳保费形成保单现金价值，用于未来养老、教育等长期资金规划。其核心模式包括年金险和增额终身寿险两类：年金险按合同约定时间定期给付固定金额；增额终身寿险通过保额复利增长实现资产增值，兼具灵活取现功能。这类产品通过法律合同锁定长期利率，采用"保证收益+浮动分红"机制运作。

当前储蓄保险的市场规模已达1.2万亿元，占人身险总保费的35%以上。其模式优势主要体现在三方面：安全性方面受《保险法》第95条保护，即使保险公司破产也优先保障保单权益，某头部险企偿付能力充足率高达320%；收益性采用复利计息，主流产品预定利率3%-3.5%，30年封闭期后内部收益率可达3.25%，100万保额30年后可增值至243万；功能性满足教育、养老等刚性需求，例如某教育金保险通过"前五年现金价值低于保费"的设计，使储蓄成功率比自主存款高出73%。但该模式存在流动性限制，90%产品设置5-10年封闭期，提前退保平均损失42%本息，且实际收益需扣除1.5%年管理费。2024年新规将普通型产品预定利率上限压降至2.5%，促使行业转向"低保底+高浮动"的分红险模式，目前中国平安等险企已将分红险销售目标提升至50%以上。从资产配置角度看，储蓄保险特别适合作为家庭财务规划的"安全垫"，但需注意其长期持有特性，建议搭配货币基金形成流动性组合。