特种车辆保险应优先配置交强险、特种车损失险、第三者责任险、车上人员责任险四大主险，并根据车辆用途补充附加险种。交强险是法定强制险种，特种车损失险覆盖车辆自身损坏，第三者责任险赔付事故中第三方损失，车上人员责任险保障司乘安全。对于油罐车、消防车等高风险车型，建议附加自燃险、起重装卸设备险等专项条款。

特种车辆因作业环境复杂、事故后果严重，其保险配置需高于普通机动车标准。2024年特种车交强险基础保费显示，特种车一（如消防车）年费达3710元，远超家用车950元标准，这与其平均出险率高出普通车辆3倍直接相关。特种车商业险主险中，车损险赔付率常年维持在68%以上，主要覆盖碰撞、倾覆及自然灾害导致的损失；第三者责任险保额建议不低于200万元，因工程车等致第三者伤残的法院判赔案例中，82%金额超过100万元。车上人员责任险则需按座位数足额投保，数据显示特种车事故中司乘伤亡占比达37%，远超普通车辆15%的比例。附加险方面，自燃险对油罐车尤为重要，其年出险概率达1.2%；而起重类设备附加险能覆盖70%以上的机械故障理赔。选择保险公司时，应重点考察特种车理赔时效，行业领先企业可实现72小时内完成查勘定损，较平均水平快40%。投保时需如实申报车辆改装情况，否则可能导致30%的拒赔风险。中国保险行业协会指出，合规投保的特种车保险方案能使车主风险转移效率提升65%。