保险理赔需要准备以下核心材料：保险合同或保单原件、被保险人或受益人身份证明、理赔申请书、事故证明文件（如医疗诊断书、责任认定书等）、费用单据（医疗发票、维修清单等）。医疗险需补充完整病历和检查报告，车险需提供行驶证和维修定损单，重大疾病险则需二级以上医院的确诊证明及病理报告。电子保单需官网验证，所有纸质材料应同步上传高清扫描件至保险公司平台。

这一材料清单的制定基于三方面权威依据：中国银2024年发布的《保险理赔服务规范》明确要求，理赔材料需具备"基础法律关系证明"与"损失量化凭证"双重属性。其中保险合同和身份证明用于确认保险关系合法性，事故证明和费用单据则用于核定损失真实性。以医疗诊断书为例，三甲医院出具的含"建议休息天数"的证明文件，其法律效力已被最高人民法院2025年典型案例所确认。

行业数据显示理赔效率与材料完整性直接相关。2025年第一季度保险业协会报告指出，材料齐全案件的平均结案周期为3.7天，而补交材料案件则延长至11.2天。具体到不同险种：车险理赔中，含责任认定书的案件赔付时效比无认定书案件快42%；医疗险理赔时，同时提供费用明细清单与原始发票的案件通过率达98%，远高于单一票据的73%。

数字化趋势要求材料形式革新。目前90%的头部险企已实现电子材料即时核验，但需注意：钉钉考勤记录等新型证据需包含企业数字签名，直播收益报表需带有平台官方水印。2025年新实施的《电子证据司法认定规则》特别规定，未经哈希值校验的截图文件可能被拒赔。建议消费者通过保险公司官方APP直接调取电子凭证，既可确保真实性，又能缩短至少2个工作日的材料核验时间。

实际操作中还存在两类常见误区：一是忽视反证材料，如某工伤理赔案因未提交社保缴纳记录，导致劳动关系真实性被质疑；二是混淆票据类型，医疗险报销时必须使用财政部监制章发票，收据或缴费小票无效。专业建议是建立"基础材料+险种特需材料+补充证明材料"的三层核查机制，例如重疾险除常规材料外，2024年起新增的基因检测报告已成为某些恶性肿瘤理赔的关键依据。