私人养老储蓄是指劳动者通过个人自愿储蓄形成的资金来支付退休后生活支出的养老保障方式，属于基本养老保险的补充形式。它具有自愿性、储蓄性和补充性三大特征，主要通过银行储蓄、商业养老保险等金融工具实现资金积累。

这一概念之所以重要，源于我国人口老龄化加速与养老金缺口的双重压力。根据中国养老金融50人论坛2025年数据，我国60岁以上人口已达3.2亿，占总人口22.7%，而养老金缺口在2024年已达4.1万亿元，预计2035年将扩大至12万亿元。在此背景下，私人养老储蓄成为缓解社会养老负担的关键补充。从经济角度看，工商银行和建设银行的5年期养老储蓄年利率达3.25%，较同期限定期存款高出0.5个百分点；20年期产品利率更高达4.5%，配合个人所得税税前扣除优惠（年最高12000元），能为月收入2万元群体节省个税约3000-5000元，显著提升综合收益。从制度设计看，这类产品通常设置5-20年封闭期，限制非必要支取（提前支取可能扣除30%-50%利息），确保资金真正用于养老目标。中国社科院研究显示，考虑到通胀、医疗支出增长等因素，城市居民实现体面养老至少需准备100万元金融资产，而预期寿命每增加5岁，养老需求将上升25%-30%。通过长期稳定的养老储蓄规划，配合税收优惠政策，成为应对长寿风险的必要手段。当前四大国有银行推出的养老储蓄产品，正是响应银《关于推进养老金融发展的指导意见》的创新举措，其长期限、高利率、强约束的特性，为个人养老储备提供了更优选择。