航意险（航空意外险）是为航空旅客提供人身安全保障的商业保险，核心保障包括三个方面：意外身故与伤残赔偿、航班延误/取消补偿以及行李丢失/损坏保障。其中身故赔偿按保额全额给付，伤残则根据《人身保险伤残评定标准》按比例赔付，目前主流产品单份保额为20-50万元，单人最高可累计购买至200-500万元。航班延误赔付通常以2小时为起赔点，部分产品对延误3小时以上的航班按每小时200-500元标准补偿。行李保障则涵盖丢失24小时后的紧急用品购置费用，限额普遍在1000-3000元之间。

这一保障体系的建立基于民航风险特征与市场需求的双重考量。从行业数据看，2025年第一季度全国航班平均延误时间为32分钟，但极端天气和机械故障仍可能导致重大航空事故。现行航意险采用180天观察期条款，即自意外事故发生之日起180天内，若被保险人身故或伤残与事故直接相关仍可理赔，该设计源于航空事故伤害的滞后性特征——例如2019年埃航坠机事故中，部分乘客虽在坠机时幸存，但因严重烧伤在后续治疗中死亡。在保额设定方面，1989年国内航意险保额仅1-5万元，经过1998年、2003年两次调整，目前基础保额已提升至40万元，这既考虑了通货膨胀因素，也参照了国际航空运输协会建议的赔偿标准。值得注意的是，近年出现的家庭共享计划可实现1000万元总保额家庭成员灵活分配，其精算基础是航空事故百万分之0.18的极低发生率。理赔环节需特别注意两点：一是延误证明需精确到分钟，某案例显示132分钟延误因证明记载"130分钟"导致拒赔；二是医疗转运服务不纳入医保报销范围，这源于2025年5月海南明确将"航空医疗转运"列为自费项目。对于频繁出差的"空中飞人"，投保200-800元的年度综合险比单次购买更具性价比，某热销产品全年保费298元即包含100万航空意外险加不限次数的500元/次延误险，其定价模型显示年度出勤超6次的旅客即可实现保费覆盖。