养老金替代率是衡量退休后生活保障水平的核心指标，当前我国企业职工平均替代率约为42.5%，远低于国际劳工组织建议的55%最低标准。要实现体面养老，建议通过延长缴费年限、提高缴费基数及补充商业养老保险等方式，将综合替代率提升至60%-70%。

这一建议基于三方面权威数据支撑：国际劳工组织《社会保障最低标准公约》明确70%替代率可维持退休前生活水平，60%为基本生活线，低于50%将导致生活质量显著下降。我国2025年最新数据显示，企业职工养老金月均3120元，替代率仅42.3%，而机关事业单位人员凭借财政托底机制可达90%，制度性差异显著。社科院研究显示，缴费35年者基础养老金替代率可达35%，叠加个人账户部分才能接近58.5%的制度目标值，但实际因缴费基数封顶（社平工资3倍）等因素，高收入群体替代率普遍低于40%。第三，人社部2025年政策文件指出，未来养老金发放将实施"分层设计"，通过企业年金、个人养老金账户等补充渠道，可提升替代率10%-30%，但当前覆盖率不足20%。单纯依赖基本养老保险难以达到理想替代率，需建立"基本保险+职业年金+商业保险"的三支柱体系。以月薪1万元职工为例，若退休后仅领取4200元基本养老金，可通过每月定投1000元商业养老险（按3.5%复利测算），20年后可使替代率提升至65%左右。