担保公司提供的借款利息通常由银行贷款利率和担保费率两部分构成。目前市场上担保贷款的综合年化成本一般在4.35%-18.36%之间，具体取决于担保方式、贷款金额和借款人资质。其中，房产抵押类贷款年利率最低可至4.35%，信用类贷款最高可能达到18.36%。担保公司收费标准通常为贷款金额的3%-5%，部分情况下会叠加保险费、服务费等附加费用。

这一利率区间的形成主要基于三方面因素：首先是银行基础利率的传导作用。当前央行基准利率显示，一年期贷款基准利率为4.35%，五年以上为4.9%，这构成了担保贷款的利率基础。其次是担保公司的风险定价机制。根据《融资担保公司管理办法》，担保费率可按银行同期贷款利率的50%执行，并允许根据项目风险上下浮动30%-50%。实际操作中，500万元以下担保年费率多为5%，500-1000万元降至4%，1000万元以上部分可低至3%。最后是监管规定的利率上限约束。最高人民法院明确要求综合融资成本不得超过LPR四倍（当前约16%），这使得部分高利率担保贷款产品面临合规调整。

从具体业务模式看，不同担保贷款产品的利率差异显著。房产抵押贷款因风险较低，年利率通常为4.35%-8.4%；而普惠金融担保贷由于采用第三方担保，年化利率可低至3%起。值得注意的是，部分担保公司会通过收取评审费（贷款额的1%-3%）、综合服务费等隐形费用推高实际成本。例如有案例显示，某平台名义利率24%的贷款，叠加担保费后实际年化利率达36.2%，明显超出监管红线。

监管部门近年来持续加强担保贷款成本透明度要求。2025年货币政策报告披露，企业贷款综合融资成本中，担保费占比可达32%。为此，《关于加强中小企业信用担保体系建设的意见》明确要求担保机构公示费率构成，禁止违规收费。借款人在选择担保贷款时，除关注名义利率外，更应核查担保费、服务费等附加成本，确保综合年化利率符合监管要求。