购买重疾险需要遵循"需求量化、产品对比、健康告知"三大核心步骤。首先根据年收入和医疗费用计算刚性保额，建议采用"基础治疗费+3倍年收入"公式；其次对比不同产品的保障范围，重点关注28种统一定义重疾及高发轻中症；最后如实填写健康告知，非标体可选择支持智能核保的产品。2025年市场主流产品如瑞华达尔文10号和昆仑健康保普惠多倍版，在赔付规则和服务创新方面表现突出。

这一购买逻辑基于当前重疾险市场的三项关键数据支撑。从理赔数据看，41-60岁人群占重疾出险率的62%，且恶性肿瘤、心梗、脑中风三种疾病占理赔总量的82%，这解释了为何要优先覆盖家庭责任高峰期的高发疾病。医疗费用数据显示，一线城市癌症靶向治疗年均费用达40万元，结合三甲医院统计的住院费用医保平均报销比例70%，可推算出个人需承担的12万元基础治疗缺口，这正是"3倍年收入"补偿公式的测算依据。产品进化趋势方面，2025年新型重疾险将癌症二次赔付间隔期压缩至1年，轻症赔付比例提升至45%，比传统产品更具保障优势。对于非标体投保，市场已出现针对甲状腺结节3级、乳腺增生等常见体况的专属产品，如人保i无忧3.0的核保通过率较标准体仅上浮18%保费，显著优于行业25%的平均涨幅。值得注意的是，2025年银调研显示，包含外购药责任的医疗险理赔纠纷率比限定目录产品低43%，这一数据同样适用于重疾险的附加责任选择。综合来看，科学的保额计算、精准的产品匹配和真实的健康告知，构成重疾险购买的黄金三角。