基金复利的计算核心公式为FV=P(1+r/n)^(nt)，其中FV是未来价值，P是本金，r是年化收益率，n是每年计息次数，t是投资年限。例如每月定投1000元，年化收益12%坚持20年，最终本息可达约98.9万元。该计算需区分单笔投资与定期定额投资：单笔投资直接套用复利公式；定投则需要使用Excel的FV函数，将月利率(r/12)、总期数(n12)和负数本金(-P)作为参数输入。

复利计算的本质在于收益再投资，其威力体现在三个维度：首先是时间累积效应，如30年3%年化收益能使5万元本金增值至12.1万元；其次是计息频率影响，每日复利比年复利多产生约5%的额外收益；最后是收益率差异，10%与15%年化收益在30年后会产生近10倍的终值差距。专业机构数据显示，采用红利再投资的股票型基金，长期年化收益比现金分红方式高出1.5-2个百分点。实际应用中需注意三类基金的复利特性：货币基金按日计复利，债券基金按月结转收益，而股票型基金通过净值增长天然实现复利效应。根据2024年养老金投资业绩报告，采用复利策略的港股股票型产品年度收益达38.17%，显著高于单利计算的传统存款。投资者可通过三个途径强化复利效果：设置红利再投资、保持持续定投纪律、选择费率低于0.5%的指数基金以降低损耗。需要警惕的是，复利对亏损同样具有放大作用，某基金首年亏损20%后需连续两年30%收益才能回本，这印证了风险控制才是复利持续的前提条件。