货车抵押贷款主要分为押车和不押车两种形式。押车需将车辆移交贷款机构保管，适合短期大额资金需求，贷款额度通常为车辆评估值的70%-80%；不押车则保留车辆使用权，但需安装GPS并办理抵押登记，适合长期周转需求。金融机构会根据货车品牌、车龄、里程、事故记录等综合评估价值，同时审查借款人信用记录与还款能力。当前多地银行业正整顿汽车金融业务，叫停"高息高返"模式，年费率普遍下调至3%左右，但提前还款违约金比例有所提高。

从金融市场视角看，货车抵押贷款本质是通过金融杠杆盘活固定资产。国际货币基金组织最新报告指出，全球非银行金融机构杠杆率持续攀升，2024年新兴市场实际融资成本已达十年高位，这种背景下抵押贷款成为中小企业重要融资渠道。中国央行《金融稳定报告2024》强调需加强宏观审慎管理，五家全球系统重要性银行正推进总损失吸收能力建设，反映出监管层对抵押贷款风险传导机制的重视。具体到货车抵押，其风险特征体现在三方面：一是车辆估值受运输行业周期影响显著，2025年新能源货车折旧系数比燃油车高15%-20%，残值波动较大；二是借款人多为物流从业者，收入与宏观经济关联度高，IMF预测全球贸易碎片化将加剧相关行业经营压力；三是部分金融机构存在授信过度问题，四川等地已叫停贷款返佣比例超8%的操作，规范市场秩序。建议借款人优先选择持牌机构，比较不同渠道的费率与期限，同时关注货币政策动向——当前主要央行放松货币政策的环境下，融资成本或有进一步下调空间，但需警惕地缘政治等不确定性因素可能引发的金融市场波动。