公积金贷款是职工购房的重要融资渠道，其核心流程包括资格核查、材料提交、额度审批及放款四个阶段。首先需连续足额缴存公积金6个月以上（部分城市要求1-2年），且无未结清的公积金贷款。其次准备身份证明、购房合同、首付凭证等材料，通过线上平台（如北京公积金APP）或线下经办部门提交申请。贷款额度通常为账户余额的10-20倍，单职工最高70-100万元，双职工家庭可上浮20%-40%。当前首套房5年以上利率为2.85%，显著低于商业贷款4.9%的基准利率，30年期100万元贷款可节省利息约46万元。

这一融资方式的优势源于政策支持与资金池特性。2024年5月央行下调公积金贷款利率0.25个百分点后，首套房利率达历史低位2.85%，二套房利率3.325%，较LPR加点后的商业贷款利差扩大至1.5-2个百分点。以石家庄为例，公积金贷款要求借款人月缴存基数覆盖月供2倍，且房龄不超过30年，但允许异地缴存时间合并计算，退役军人服役期缴存亦可纳入。数据显示，2024年全国公积金贷款发放额突破5.8万亿元，占个人住房贷款总量的37%，平均审批时效缩短至15个工作日。值得注意的是，多地推出差异化政策：绍兴单职工家庭额度上限70万元，泰安将二套房认定放宽至“未使用过公积金贷款即视同首套”，广州则对人才绿卡持有者取消户籍限制。

从财务规划角度，公积金贷款的低利率特性可显著降低购房成本。假设贷款100万元30年期，等额本息还款下公积金贷款月供为4135元，商业贷款（按LPR+55BP即5.05%）则需5398元，月供差达1263元。公积金账户余额可直接冲抵还款，如上海允许每年提取账户余额的12倍偿还本息。但需注意三点限制：一是贷款额度与缴存年限挂钩，如西安要求灵活就业人员社保缴存年限不小于公积金缴存年限；二是二手房房龄普遍限制在20-30年内；三是信用审查严格，近2年连续3次或累计6次逾期将拒贷。建议购房者优先用足公积金贷款额度，剩余部分搭配商业贷款组合贷，并关注2025年1月1日存量贷款利率自动调整的窗口期。