对于资金不足但急需购房的人群，最现实的解决方案是组合运用银行贷款和房产抵押融资。目前新房按揭贷款年化利率最低可达2.6%，最高可贷房产评估值的80%，远优于其他融资方式。若已有房产，二次抵押贷款可释放40%左右净值，装修贷等信用产品也能提供月供72倍的额度。这种组合策略既能降低融资成本，又可最大化资金利用率。

从市场数据来看，2024年中国抵押贷款总额已突破100万亿元，个人住房贷款占据主导地位。银行对优质客户的授信政策持续放宽，例如中国银行"随心智贷"已将最高额度提升至50万元，国企职工月收入1.2万元以上者可获72倍月供授信。值得注意的是，长沙2024年二手房成交激增的现象，实质是购房者通过房产抵押进行融资的结果。住建部数据显示，当前全国住房存量可满足30亿人居住，在供过于求的市场环境下，房产的融资价值已超过投资价值。对于刚需群体，建议优先选择四大行的低息产品，如年化3.15%的装修贷，这类信用贷款无需抵押且审批快速。若需大额资金，可将按揭房进行二次抵押，目前部分银行接受尾款未结清的房产新增抵押，综合成本通常控制在年化5%以内。

从风险角度看，融资购房需重点评估还款能力。2025年最新银行风控数据显示，资产负债率超过100%的申请拒批率达83%。建议月供支出不超过家庭收入45%，并保留6个月应急资金。对于短期资金缺口，可考虑开发商协商延期付款，或通过出售闲置资产补充首付。公积金提取政策近年持续放宽，多数城市允许提取账户余额的90%用于购房，这比商业贷款节省约1.5%的利息成本。需要警惕的是，当前60岁以上人口已达2.9亿，人口结构变化将长期影响房产流动性，因此融资期限不宜超过10年，避免陷入负资产困境。