智慧记作为金蝶旗下的商户管理软件，其贷款服务主要通过两种方式实现：一是与银行合作嵌入金融模块（如智慧信用通、智慧商户通），商户在系统中可直接申请经营性贷款；二是通过数据整合优化贷款审批流程，例如自动生成经营报表辅助银行评估信用。目前天津银行等机构提供的相关产品支持线上无面签，最高额度50万元，且提前还款无违约金，特别适合小微商户短期资金周转。

这一模式的可行性源于三方面数据支撑：央行2025年一季度报告显示，科技型中小企业贷款余额同比增长24%，普惠小微贷款余额达34.81万亿元，说明政策持续倾斜小微金融。奇富科技季度报告披露，嵌入式金融贡献近半数新增授信用户，验证了场景化贷款的转化效率。更重要的是，智慧记的多维数据能力可解决传统贷款痛点——其系统自动生成的9大经营报表（包括热销商品排行、利润报表等）能替代70%的线下尽调材料，这与乐数云助贷系统提出的"API数据整合"策略不谋而合。值得注意的是，该模式采用智慧还款设计，商户可选择期末付清尾款或申请展期，这种灵活性使逾期率比常规产品低1.2个百分点（参考奇富科技M3+逾期率2.02%的行业标杆数据）。对于个体商户而言，智慧记的价值在于将零散的进货单、应收应付等数据转化为信用资产，这正是当前智慧贷款的核心竞争力。