对于持有日本长期签证的外国人，购房贷款需满足年收入500万日元以上、工作年限1年以上等条件。永住者可获80%-100%贷款比例，非永住者通常为50%-70%。当前日本房贷利率处于历史低位，浮动利率0.48%-1.75%，固定利率1.0%-2.5%。建议优先选择三井住友、三菱UFJ等主流银行，其针对非永住者的最低利率可达0.27%。

日本房地产贷款政策与其长期经济政策密切相关。1993年日本房贷利率高达5.92%，随着通缩压力加剧，2024年已降至0.259%的历史低位，这种超宽松货币政策为购房者创造了有利环境。从贷款资质看，银行主要考量三个维度：身份属性上，永住者与日籍享受同等待遇，非永住者需提供连续1年以上纳税记录；收入要求方面，三菱UFJ等银行设定500万日元年收入门槛，相当于日本人均收入的1.5倍；房产标准上，1981年后建成的符合新耐震标准的物业更易获批。值得注意的是，中国银行东京分行的贷款条件相对宽松，贷款额度可达2.5亿日元，但利率略高（2.8%-3%）。从风险控制角度，银行会严格审核资金来源，新规要求外国申请者提交反洗钱声明书。对于投资者而言，以公司名义贷款可降低申请难度，利率2.8%-3.8%，且有助于办理经营管理签证。实际操作中，初期费用约占房款6%-7%，包括中介费、印花税等，购房者需预留充足资金。日本住宅金融支援机构2025年数据显示，非永住者平均首付比例达35%，较永住者高出15个百分点，这说明身份状态直接影响融资成本。建议购房者提前6个月准备材料，重点完善纳税记录和信用评分（需600分以上），并优先选择与雇主有业务往来的银行，可提升贷款通过率。