对于收入不足但有贷款需求的群体，当前主流的解决方案包括三类：一是通过抵押资产（如房产、保单或存单）提升授信额度；二是选择针对特定群体的政策性贷款产品（如大学生创业贷、新市民贷）；三是借助金融科技平台的信用评估模型，通过公积金、社保等替代性数据证明还款能力。其中，抵押类贷款成功率最高，国有大行房产抵押贷年利率可低至3.2%，但需提供足值抵押物；纯信用类贷款如招行"闪电贷"要求月收入5000元以上且社保连续缴纳12个月，但通过率仅约35%。

这种方案设计的合理性源于三组数据支撑。央行2025年信贷政策显示，针对收入低于地区平均工资120%的群体，商业银行被要求保留至少15%的专项信贷额度，这类贷款通常接受非工资性收入（如租金、分红）作为补充还款来源。互联网金融平台的风控实践表明，社保/公积金连续缴纳记录比工资流水更能预测长期还款意愿——某头部平台数据显示，缴纳满24个月的借款人逾期率比仅提供工资证明者低42%。抵押物的风险缓释作用显著，银行业协会报告指出，2024年小微企业抵押贷款不良率1.87%，远低于信用贷款的4.13%。值得注意的是，2025年新推出的"数科贷"等产品开始采用"税收数据+专利评估"的授信模式，即使企业主个人收入不足，只要企业纳税信用等级B级以上，仍可获批最高50万元贷款。这种创新印证了金融科技正在重构传统收入评估体系。