申请小额贷款主要可通过银行、正规网贷平台、小额贷款公司及农户专项贷款四种渠道。银行渠道需提供身份证、住址证明、收入证明等材料，审核周期较长但利率较低；网贷平台如微粒贷、蚂蚁借呗等流程更便捷，通常24小时内可完成审批；地方性小额贷款公司则针对个体工商户和农户提供灵活额度的生产经营贷款，例如中国农业银行的农户小额贷款额度为3000元至30万元，期限最长8年。

从行业数据来看，2024年末全国小额贷款公司数量为5385家，贷款余额达7514亿元，尽管较2022年峰值期减少约40%机构数量，但市场规范度显著提升。2025年实施的《小额贷款公司监督管理暂行办法》将网络小贷单户消费贷上限设定为20万元，生产经营类贷款上限1000万元，进一步强化风险管控。银行系小额贷款因接入央行征信系统，不良率控制在1.5%以下，而网贷平台平均年化利率约12%-18%，略高于银行的4.35%-15%区间。值得注意的是，长沙等地区的小额贷款审批效率已实现24小时放款，农户专项贷款通过"定期结息到期还本"等灵活还款方式，坏账率较消费贷低2.3个百分点。选择贷款渠道时，需综合评估自身还款能力、资金用途及机构合规性，优先选择持牌金融机构以规避潜在风险。