在当前低利率环境下，通过银行存款实现资产增值需要采取多元化策略。对于保守型投资者，建议优先选择中小银行3年期以上大额存单，利率普遍在2.8%-3.2%区间；进取型投资者可配置20%-30%资金于R2级银行理财产品，预期年化收益3.5%-4.5%。同时保留10%活期资金作为应急储备，并关注城商行结构性存款产品，其挂钩标的收益区间常达1%-4.5%。

选择该组合策略基于以下数据支撑：2025年5月市场监测显示，国有大行3年期定存利率已降至2.4%，而城商行同期限大额存单仍维持3%以上溢价。以100万本金计算，选择城商行大额存单三年可多获1.8万元利息。银行理财产品方面，R2级产品底层资产80%配置于AAA级债券，历史回撤率低于0.5%，2025年一季度平均年化收益达4.2%。结构性存款通过衍生品设计，在保本前提下可实现最高4.5%的浮动收益，如兴业银行90天期产品就提供2.15%-3.68%的阶梯收益。需要注意的是，当前CPI同比涨幅为2.1%，仅靠传统定存难以跑赢通胀，必须通过期限溢价和产品组合提升整体收益。对于50万以上资金，建议分散至3-4家银行，既享受存款保险保障，又能获取不同机构的最优利率报价。