农村宅基地抵押贷款主要可通过三种方式实现：一是农户住房财产权抵押贷款，需提供宅基地使用权证、房屋产权证明及集体经济组织书面同意书，贷款额度通常为评估值的50%-70%；二是参与地方试点的集体经营性建设用地使用权抵押，需满足"三权分置"确权条件，部分地区如浙江、广东已开放此类业务；三是通过支持的农村产权抵押担保机构申请，可降低金融机构风险，提高贷款成功率。当前全国宅基地确权工作持续推进，2027年前将全面完成，为抵押贷款奠定权属基础。

这一贷款模式的可行性源于三方面政策突破。2025年6月起实施的宅基地"三权分置"改革明确使用权可流转，自然资源部数据显示全国5.3亿农村户籍人口均享有资格权，为抵押提供制度保障。国务院2021-2023年系列文件逐步放开集体经营性建设用地入市，农业农村部2023年将自建房纳入抵押试点，目前工商银行"乡建贷"等产品已在20余省份落地，平均年利率4.5%低于普通消费贷。2025年中央一号文件虽禁止城镇居民购买宅基地，但允许农户通过出租、入股等方式盘活资产，浙江"土地银行"模式显示抵押宅基地年化收益可达5%-8%。需注意风险点包括：抵押后需保持其他稳定居所，贷款用途受限农业生产等合法领域，且非试点地区仍执行传统限制政策。金融机构审核时重点关注权属清晰度、建筑结构安全及还款能力三大要素，建议借款人提前办理不动产统一登记并获取省级资质机构的安全鉴定报告。