在当前低利率环境下，选择三年期大额存单或梯形存款法是最划算的储蓄方式。国有大行三年期定存利率普遍在1.25%左右，而中小银行如桂林银行的大额存单利率可达3.55%。若资金达到20万门槛，选择城商行的大额存单三年利息可达21300元，较国有行高出近两倍。对于小额资金，可采用梯形存款法，将资金分散存入1-3年不同期限，兼顾流动性与收益。

这一结论基于2025年5月最新金融数据。央行降息政策导致国有大行利率跌破1%时代，但中小银行为吸引存款仍维持较高利率差。以20万元为例，工行三年利息仅7500元，而吉林龙潭华益村镇银行达14100元，无锡锡商银行大额存单更达18000元。从资金效率看，三年期存款综合优势显著：基准利率2.65%基础上，中小银行平均上浮40%-50%，实际年化可达3.71%，五年期因利率倒挂现象反降至3.58%。中国银行业协会报告显示，2024年居民平均存款收益率仅2.25%，低于CPI的2.7%，但通过优化策略如大额存单组合，年收益可提升至4.5%以上。货币基金收益率已降至1.33%-1.51%，使得3%以上的银行存款产品重新获得保守型投资者青睐。值得注意的是，结构性存款虽提供1.5%-2%保底收益，但需承担市场波动风险，不适合纯粹追求保本的储户。在安全性、收益性和流动性平衡中，三年期大额存单仍是现阶段最优解，尤其适合20万以上闲置资金持有者。