钱庄与银行的核心区别主要体现在三个方面：责任制度、货币基础和社会功能。钱庄实行无限责任制，经营失败会牵连股东个人财产；银行采用有限责任制，股东仅以出资额为限担责。钱庄以金属货币为价值基础，主要解决货币流通问题；银行则以信用货币为核心，具备货币创造能力。钱庄侧重区域性商业汇兑，银行则构建全国性金融网络并承担宏观调控职能。

这一结论的合理性可从三方面论证。首先在制度设计上，山西票号等传统钱庄采用"东掌制"，大掌柜掌握实际经营权且承担无限连带责任，如1883年胡雪岩钱庄倒闭导致其个人被抄家。而现代银行依据《公司法》确立有限责任，2024年国内商业银行平均资本充足率达14.7%，通过风险隔离机制保护投资者权益。其次在货币属性方面，明代钱庄发行的"会票"需100%金银储备支撑，清代前期北京"四大恒"钱庄的存贷比长期维持在60%以下。相比之下，现代商业银行通过部分准备金制度实现信用扩张，2024年我国M2货币乘数达5.83倍，显示银行体系具备更强的资金杠杆能力。最后在社会功能维度，清代钱庄主要服务于晋商、徽商等商业团体，业务集中于异地汇兑和商业信贷。而现代银行通过支付清算系统连接国民经济各部门，2024年支付系统处理金额达GDP的85倍，商业银行贷款在社会融资规模中占比达68.3%，成为经济运行的血液系统。

从金融史视角看，钱庄到银行的演进本质是信用体系升级。明代钱庄的"贴票"业务虽具票据雏形，但始终未能突破金属货币约束。1905年成立的户部银行首次引入现代银行制度，通过国家信用背书发行。当前我国商业银行总资产达金融业总规模的78%，其发展轨迹印证了金融中介从实物信用向制度信用的转型规律。值得注意的是，钱庄的精细化客户服务理念仍具借鉴价值，部分民营银行正尝试将"钱庄式"人情风控与现代征信系统结合，探索差异化发展路径。