车险正常需要购买交强险、第三者责任险、车损险和不计免赔险。交强险是国家强制要求购买的，主要保障第三方的人身伤亡和财产损失。第三者责任险是对交强险的补充，建议保额在100万以上。车损险保障自己车辆的损失，不计免赔险可以免除部分免赔额。

从保障角度来看，交强险是最基础的保障，但保额有限。根据中国银公布的数据，2024年全国交通事故中，涉及人员伤亡的事故平均赔偿金额已达85万元，远超交强险12.2万元的死亡伤残赔偿限额。第三者责任险的100万保额已成为行业推荐标准。车损险在2020年车险综合改革后，已将盗抢险、自燃险等7个附加险纳入主险保障范围，性价比显著提升。不计免赔险虽然保费不高，但在理赔时能避免20%左右的免赔损失。

从投资理财角度分析，车险支出应控制在合理范围。建议将车险保费控制在家庭年收入的3%以内。根据中国保险行业协会统计，2024年私家车年均保费约3500元，占城镇居民人均可支配收入的5.2%，通过合理搭配险种，可将这一比例降至3.5%左右。值得注意的是，车险作为风险对冲工具，其保障功能远大于理财功能，不应为节省保费而过度缩减必要保障。

从市场实践看，太平洋保险2024年理赔数据显示，90%以上的重大事故理赔案件都涉及第三者责任险和车损险。约30%的理赔纠纷源于车主未购买不计免赔险导致的自付部分争议。这些数据充分印证了上述四个险种组合的必要性。

综合来看，交强险+100万三者险+车损险+不计免赔险的组合，既能满足法律要求，又能提供充分保障，是性价比最优的选择。这个方案既避免了保障不足的风险，又不会造成过重的保费负担，符合大多数车主的实际需求。