货车意外险主要涵盖以下几类保障：医疗费用赔偿、意外伤残赔偿、意外身故赔偿、住院津贴以及康复护理费用。其中医疗费用包括急救、住院治疗和手术费用；伤残赔偿根据伤残等级按比例赔付；身故赔偿为一次性给付受益人；住院津贴按实际住院天数发放；康复护理费用则针对需要长期康复的情况提供资金支持。部分产品还扩展了高风险作业保障和第三方责任险。

货车意外险的保障范围设计源于货运行业的特殊风险属性。根据中国人民财产保险条款，营运货车驾驶员因装卸货物临时停放期间发生的意外属于保险责任，这区别于普通意外险对"行驶过程"的严格限定。数据显示，2024年货车事故中22%发生在装卸货环节，这正是专业货车意外险将"为维护车辆继续运行的临时停放"纳入保障的原因。从赔偿标准看，头部保险公司如平安产险的"大守护2025"产品，基础保额已达100万元，特定交通意外赔付可达200万元，充分覆盖了货运行业的高风险特征。值得注意的是，货车检修事故被明确排除在交强险和商业三责险之外，这进一步凸显了专项意外险的必要性——鼎城区法院2024年判决的典型案例表明，车棚内检修车辆致死事故只能通过意外险获得赔偿。当前市场产品还呈现三大趋势：一是针对长途驾驶增设猝死责任，如国寿安心保包含20万元猝死保障；二是细化高风险场景，阳光人寿的悦动保承保攀岩等特殊作业；三是优化理赔服务，众安保险实现线上快速理赔。这些创新使得现代货车意外险能够精准对接"人车共保"的实际需求，其保障范围已从单纯的事故赔偿，发展为涵盖医疗救援、康复支持的全周期风险管理体系。