对于征信不良或存在逾期记录（即“网黑”）的用户，2025年市场上仍有多家网贷平台提供借款服务。蚂蚁借呗、信用飞、众邦众易贷等持牌机构产品，以及随心花、秒借钱包、应急白条等专项产品，均对黑户用户设有特定准入通道。这些平台普遍采用大数据风控替代传统征信审核，额度集中在5000-5万元，日利率0.02%-0.1%，最快可实现5分钟审批到账。但需注意，部分产品存在隐性费用或较高利率风险。

从金融监管与市场实践角度看，此类产品的存在具有双重性。一方面，央行2024年报告显示，我国次级信贷市场规模已达2.3万亿元，约占消费信贷总额的18%，说明市场存在刚性需求。持牌机构如众邦银行推出的众易贷，年化利率7.2%起，通过银行级风控模型对用户社保、公积金等替代数据建模，使黑户过审率提升至43%。最高人民法院2025年数据显示，网贷纠纷案件中32%涉及利率违规，部分平台通过服务费、保险搭售等方式变相抬高综合成本。例如某平台合同标注日利率0.03%，但强制购买意外险后实际年化达34.7%，远超24%的司法保护上限。

专业机构建议，黑户用户应优先选择三类合规渠道：一是持牌消费金融产品如中原快贷，其关联建设银行账户数据，弱化负债考核；二是依托电商场景的信用工具如美团月付，利用消费数据替代征信；三是地方农商行专项产品如吉享花，虽需线下材料但利率透明。需警惕所谓“无视征信”“强制放款”的违规平台，这些机构往往通过通讯录轰炸等非法催收手段牟利。银2025年5月通报显示，此类平台涉案金额同比增长67%，典型案例如某中介以“黑户专享”名义收取198%年化利率。

从投资视角看，次级信贷市场的高违约率（约15%-20%）与高利率形成风险对冲，但头部平台如蚂蚁借呗依托支付宝生态，通过芝麻信用分分层定价，将不良率控制在7%以下。对于资金需求迫切的用户，建议借款前通过央行“利率计算器”小程序核实真实成本，优先选择合同明确标注“综合年化利率”且不超过24%的产品。若发现利率超标，可依据《网络小额贷款业务管理暂行办法》向互联网金融举报平台投诉，2025年处理时限已缩短至15天。