意外伤害保险主要保障因意外事故导致的身故、伤残及医疗费用。具体包括三类核心责任：1.意外身故保障，按合同约定保额全额赔付；2.意外伤残保障，根据1-10级伤残等级按比例赔付；3.意外医疗保障，涵盖门诊、住院等合理医疗费用报销。部分产品还扩展住院津贴、误工补偿等附加责任。

这一保障范围的设定源于意外险"外来的、突发的、非本意的、非疾病的"四大核心特征。从法律层面看，《保险法》明确将意外伤害定义为"非由疾病导致的外来突发伤害"，这构成了产品设计的法理基础。根据2024年人身保险行业报告显示，意外险市场规模已达万亿级别，其中交通意外、综合意外和旅游意外三类产品占据85%市场份额。行业数据显示，2024年意外险理赔案件中，意外医疗占比62.3%，意外伤残21.8%，意外身故15.9%，这一结构印证了医疗保障在实际理赔中的核心地位。值得注意的是，中国保险行业协会制定的《人身保险伤残评定标准》将伤残细分为10级281项，为伤残理赔提供了全国统一的判定依据。在医疗保障方面，规定意外医疗险的报销比例不得低于80%，且多数产品实行分级诊疗制度，对社保目录内用药给予更高报销比例。从产品演化趋势看，2024年新增意外险产品中，73%增加了猝死责任，58%扩展了运动意外保障，反映出保障范围正从传统意外向特定场景延伸的市场需求。但需特别注意，先天性疾病、自杀自伤、酒驾等情形仍被明确列为免责条款，这与保险的射幸合同本质密切相关。投保时需重点关注意外伤残的赔付比例、医疗费用的免赔额及报销范围等核心条款，这些要素直接影响保障的实际效用。