家庭财产保险（简称家财险）主要涵盖房屋主体及附属设施、室内装修、室内财产三大基础保障，并可根据需求附加盗抢、管道破裂、第三者责任等专项保障。具体包括：

1. 房屋及附属设备：承重墙、梁柱等主体结构，以及固定安装的暖气、管道煤气、供水设备等。

2. 室内装修：地板、吊顶、墙纸、门窗等因火灾、爆炸或自然灾害导致的损失。

3. 室内财产：家具、家电、衣物、床上用品等因意外事故或自然灾害造成的损毁。

4. 附加险种：如盗窃险（需单独投保）、管道破裂及水渍险、家用电器用电安全险等。

这一分类的科学性源于保险行业的标准化实践与风险精算模型。以人保财险条款为例，其明确将房屋主体、装修及室内财产列为核心标的，同时通过附加险扩展覆盖特定风险。2025年华泰财险的保单数据显示，约78%的投保人选择基础保障+盗抢附加险的组合，反映出市场对综合风险管理的需求。从精算角度看，房屋主体（占保额50%以上）和室内财产（占30%）的损失概率与修复成本最高，因此成为必保项目。

值得注意的是，家财险的保障范围存在明确除外条款。例如，金银珠宝、现金票据等因价值难以核定通常不保；木质结构房屋或低于洪水的住宅也可能被拒保。消费者需根据房屋类型（如钢筋混凝土结构）、地理位置（如台风频发区）选择适配产品。业内专家建议，保额应接近房屋重置成本，但无需超额投保——例如价值100万的房屋投保1000万并不会提升赔付上限。

数据表明，2024年以来，因极端天气事件导致的家庭财产理赔案例年均增长17%，进一步凸显家财险的必要性。中国银发布的《财产险行业白皮书》指出，家财险渗透率不足15%，远低于车险的85%，未来通过产品细分（如针对新装修房屋的专项险）有望提升市场覆盖率。对于投资者而言，关注家财险领域的上市公司（如中国平安、中国人保）可把握这一蓝海市场的增长红利。