大学生贷款主要包括国家助学贷款和商业助学贷款两大类。国家助学贷款又分为生源地信用助学贷款和校园地国家助学贷款两种形式。这些贷款主要用于支付学费、住宿费和生活费，具有利率优惠、财政贴息和还款期限长等特点。

从政策背景来看，国家助学贷款是主导的重要教育资助手段。最新数据显示，全日制本专科生每年最高可贷16000元，研究生可达20000元，贷款利率执行LPR减60个基点的优惠政策。在校期间利息由财政全额补贴，毕业后可享受最长5年的还本宽限期，整个还款期限最长可达22年。这种制度设计充分考虑了学生毕业后收入增长的渐进性，体现了国家对教育公平的重视。相比之下，商业助学贷款虽然申请门槛较低，但缺乏财政补贴，利率通常较高，还款压力更大。从风险收益角度看，国家助学贷款无疑是大学生的最优选择。特别是2025年新政进一步扩大了优惠范围，农村户口毕业生可自动享受2年宽限期，基层工作者还能申请本金减免，这些政策红利显著降低了学生的还款压力。值得注意的是，助学贷款采用信用模式，无需抵押担保，但逾期还款会影响个人征信。建议学生在申请时合理评估未来还款能力，优先使用国家助学贷款，并充分利用各项优惠政策。毕业后可根据收入情况选择标准还款、提前还款或分期还款等不同方案，以实现财务成本的最小化。