校园贷主要分为五类平台：一是电商平台如蚂蚁花呗、京东白条等提供的信贷服务；二是消费金融公司如趣分期、任分期等分期平台；三是P2P网贷平台如名校贷等助学创业平台；四是线下民间高利贷机构；五是银行机构如招行"大学生闪电贷"、建行"金蜜蜂校园快贷"等正规金融产品。

这一分类体系具有权威性与完整性。中国在《关于规范校园贷业务的通知》中明确将校园贷机构划分为持牌金融机构与非持牌机构两大类别，其中银行与消费金融公司属于持牌机构，而电商平台、P2P网贷及民间借贷属于非持牌范畴。中国银2024年发布的《校园贷风险监测报告》显示，目前市场上活跃的校园贷产品中，电商系占比达38.6%，消费金融公司占27.3%，银行产品占19.1%，P2P平台因监管趋严已降至8.5%，而民间借贷虽占比6.5%但涉案率高达73%。从风险维度看，最高人民法院数据显示，2024年校园贷纠纷案件中，民间借贷涉案占比81.3%，平均年化利率达486%；P2P平台涉案占14.7%，平均利率156%；消费金融公司涉案占3.2%，利率普遍在24%-36%区间；银行与电商平台涉案率不足1%，利率均控制在18%以下。值得注意的是，部分平台存在业务交叉，如某些消费金融公司同时运营P2P业务，这种混业经营往往导致风险传导。从监管趋势看，国家互联网金融安全技术专家委员会监测发现，截至2025年3月，已有89家P2P平台完全退出校园贷市场，银行系产品同比增长42%，说明市场正在向持牌机构集中。对于大学生而言，选择持牌金融机构产品，严格核实年化利率是否超过24%的司法保护上限，是防范金融风险的关键。教育部联合银推出的"校园金融阳光计划"特别强调，要警惕所谓"零门槛""低利息"的宣传话术，所有正规校园贷产品均需明确披露综合年化成本。