基金定投最适合三类人群：一是具备稳定收入但缺乏投资经验的上班族；二是有中长期财务规划需求的壮年人群；三是风险承受能力适中的稳健型投资者。这三类人群通过定期定额投资，既能实现强制储蓄，又能获得资本市场长期增长红利。

从投资本质看，基金定投的核心价值在于通过时间平滑市场波动。以沪深300指数为例，2018年2月至2021年1月的市场周期中，单笔投资最大亏损达28.78%，而定投亏损仅14.74%。这种差异源于定投的"成本摊薄效应"——在市场低位时持续买入更多份额，有效降低了整体持仓成本。国际权威机构Vanguard研究显示，采用定投策略的投资者，其五年期投资回报波动率比单笔投资者低约40%。对于普通投资者而言，定投解决了择时难题。贝莱德集团2024年全球投资者调研报告指出，78%的个人投资者亏损主因是情绪化交易，而定投通过纪律性投入，能有效规避"追涨杀跌"的人性弱点。从资金属性分析，定投特别匹配工薪阶层的现金流特点。每月固定时间投入工资的5-15%，既不影响生活质量，又能实现财富积累。晨星公司数据表明，坚持定投5年以上的投资者，正收益概率超过85%。对于教育金、养老金等长期目标，定投的复利效应更为显著——每月投入2000元，按年化8%计算，20年后本息可达118万元。需要强调的是，定投并非完全无风险。摩根士丹利建议，投资者应选择指数基金或业绩稳定的主动型基金作为定投标的，同时保持至少3年以上的投资周期，这样才能充分释放定投策略的优势。