社保和三金的主要区别在于包含范围和保障功能。社保是国家强制实施的社会保障体系，包括养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险和生育保险五大险种，覆盖范围更广。而三金通常指养老保险金、医疗保险金和失业保险金，是社保的核心组成部分，但具体含义可能因地区或语境有所不同。

从法律层面看，社保依据《中华人民共和国社会保险法》建立，具有法定性和强制性。三金并非法律术语，而是对社保中三种核心保障的通俗称呼。社保的五大险种各自承担不同风险保障：养老保险解决退休后的收入问题，医疗保险覆盖医疗费用，工伤保险针对工作伤害，失业保险提供失业期间的基本生活保障，生育保险则保障女性职工的生育权益。相比之下，三金主要聚焦养老、医疗和失业三大基础保障需求。

在缴费机制上，社保由企业和职工共同缴纳，但不同险种的缴费比例和承担方存在差异。养老保险、医疗保险和失业保险通常由单位和个人按比例分担；工伤保险和生育保险完全由企业承担。三金中的养老保险金和医疗保险金同样遵循这一原则，但失业保险金的领取需要满足特定条件，如非自愿失业且已缴纳一定期限。

从功能定位分析，社保是一个多层次、全方位的保障网络，旨在应对公民面临的各种社会风险。三金则更侧重于解决劳动者最迫切的三大经济风险：退休后的收入中断、疾病带来的财务压力以及失业期间的生计问题。数据显示，截至2024年底，我国社保参保人数已超13亿，基本实现全覆盖，而三金作为其核心组成部分，直接影响着90%以上参保人员的切身利益。

值得注意的是，部分地区或企业对"三金"的定义可能包含住房公积金，这与社保中的住房保障形成互补。但严格来说，住房公积金属于住房保障体系，与社保分属不同制度。专业机构研究表明，完善的社保体系能提升劳动者抗风险能力达40%以上，而三金的足额缴纳可使个人退休金替代率提高至60%左右，显著优于单一险种保障效果。

社保与三金是整体与部分的关系。社保提供全面保障框架，三金则是其关键支撑。对投资者而言，理解这种区别有助于评估企业的用工成本和社会保障体系的稳定性，从而更准确地把握相关行业的长期发展趋势。