国内银行发行的银行卡主要分为借记卡和信用卡两大类。借记卡包括转账卡、专用卡和储值卡，需先存款后使用；信用卡则分为贷记卡和准贷记卡，允许持卡人在信用额度内透支消费。按等级划分，信用卡包含普卡、金卡、白金卡、钻石卡及顶级黑金卡等，不同等级对应差异化的授信额度与权益服务。

这一分类体系的确立源于中国支付清算体系的演进与市场需求分化。从监管数据看，截至2024年末，全国信用卡和借贷合一卡在用数量为7.27亿张，虽较2022年峰值减少8000万张，但仍是个人金融的重要载体。工商银行以1.5亿张累计卡量居首，建设银行、中国银行紧随其后，这三家国有大行合计占据市场近40%份额。信用卡业务收入结构中，利息收入占比约60%-70%，分期手续费占20%-30%，反映出透支功能的核心地位。

细分卡种方面，普卡作为基础产品占存量卡的半数以上，适合信用初建用户；金卡凭借1-5万元额度及基础权益成为主流选择；白金卡以上高端产品虽仅占8%-10%，却贡献了30%以上的交易额。值得注意的是，具有中国特色的准贷记卡（如工行牡丹准贷记卡）已逐步退出市场，其备用金模式被纯信用贷记卡取代，这印证了国内信用体系的完善进程。

从机构看，国有六大行依托网点优势占据主导，股份制银行则以差异化服务见长。招商银行信用卡非利息收入占比超30%，凸显其权益运营能力；浦发银行高端卡产品表现突出，反映细分市场战略成效。区域性银行则聚焦本地场景，如北京银行的"京彩生活卡"系列深度融合市政服务。

卡组织维度上，银联卡以62开头卡BIN覆盖境内主流需求，VISA/MasterCard则支撑跨境消费。2024年数据显示，双标卡占比降至15%以下，单标芯片卡成为新主流，这与央行推进支付安全升级的政策导向一致。

当前行业已从增量扩张转向存量运营。中信银行2024年卡量逆势增长748万张，其"颜卡信用卡"通过绑定免年费、消费返现等设计激活休眠用户；平安银行"悦享喵卡"则依托场景化权益提升活卡率。这表明未来策略将更注重精准匹配用户生命周期需求，而非单纯追求规模扩张。

综合来看，银行结构实为风险偏好、监管要求与市场需求的动态平衡。随着《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》落地，睡眠卡清理与过度授信整治将持续影响产品矩阵，但"先消费后还款"的核心价值仍将驱动创新，例如数字信用卡与绿色积分卡的兴起便是最新趋势。