银行贷款程序主要包括六个核心环节：申请提交、贷前调查、信用评估、审批决策、合同签订以及贷款发放。其中申请提交环节要求客户提供身份证、收入证明等基础材料；贷前调查阶段银行会双人核实资料真实性并审查客户资质；信用评估通过模型分析借款人信用等级与还款能力；审批决策实行分级制度，例如50万以下由支行审批，以上需分行复核；合同签订需明确LPR加减基点的利率及还款方式；贷款发放通常在办妥抵押登记后3个工作日内完成。银保监发〔2020〕57号文件要求各环节设置风险控制关口，如审批岗位与营销岗位分离等机制。

这一流程设计具有严密的逻辑性与合规性。从监管依据看，《个人贷款管理办法》明确规定银行需建立全流程管理机制，实施差别化风险管理，并通过风险限额管理制度控制每期还款额不超过借款人偿债能力。实际操作中，信用评估环节会调用央行征信系统数据，结合芝麻信用等第三方评分，若借款人负债率超过55%或存在连续3次逾期记录将被直接拒贷。2025年数据显示，国有六大行贷前调查平均耗时5.2个工作日，其中收入真实性核查占比37%，抵押物估值验证占比29%。值得注意的是，经营贷审批引入纳税等级评价体系，A级企业可缩短5天审批周期，而抵押类贷款因需办理他项权证登记，放款时效延长至10-15天。风险控制方面，采用"三岗分离"原则（调查岗、审查岗、审批岗相互独立），2024年银行业协会报告指出该机制使不良贷款率下降1.8个百分点。贷后管理则通过资金流向监测系统，对异常交易触发预警的比例达21%，其中经营贷资金违规流入楼市占比63%。这些数据印证了现行程序的科学性与必要性。