银行贷款产品的手续主要包括明确贷款需求、准备申请材料、提交审批和签订合同四个核心环节。以个人信用贷款为例，基础手续为提供身份证、收入证明、征信报告等材料，通过线上或线下渠道提交申请，银行审核通过后签订借款合同即可放款。而房屋抵押贷款还需额外完成房产评估、抵押登记等法律手续，整体流程约需3-15个工作日。

这一流程设计的科学性体现在三方面：风险控制维度上，银行通过材料核验（如征信报告、收入证明）评估借款人还款能力，抵押类贷款还需确保抵押物价值覆盖贷款金额的1.5-2倍，这是银行业普遍采用的风控标准。例如建设银行要求抵押房产面积需大于50平方米且房龄不超过20年，抵押率通常控制在评估值的70%以内。合规性层面，2025年实施的《商业银行贷款管理办法》明确规定，消费贷必须提供资金用途证明，经营贷需核查企业纳税记录，因此手续中增加了对应材料要求。效率优化角度，国有大行如工商银行的"融e借"产品已实现线上自动化审批，将材料准备时间压缩至1-3个工作日，但涉及大额对公贷款或复杂抵押物时，人工核查环节仍不可避免延长至10-15天。不同贷款产品的差异性手续实质是银行在风险、合规、效率三角关系中寻求动态平衡的结果。