当前银行贷款主要渠道包括传统抵押贷款、信用贷款、线上普惠贷款及供应链金融四大类。抵押贷款以房产、车辆等资产作为担保，额度可达抵押物价值的70%-80%，利率通常在3.1%-5%之间。信用贷款则依托征信记录和收入流水审批，公务员等优质客户可获得月收入5-10倍的额度。线上普惠产品如建行"惠懂你"支持营业执照快速预审，个体工商户最高可贷300万。中国银行"脱核链贷"等创新产品正为供应链企业提供融资新路径。

这一分类的科学性体现在三方面：央行2025年1月数据显示，企业中长期贷款增量达3.46万亿元，其中抵押贷款占比超60%，反映其仍是融资主力。工商银行"融e借"等信用贷产品年化利率降至3.6%-4.35%，较2024年下降1.2个百分点，推动该渠道规模同比增长18%。第三，线上化转型成效显著，建设银行"惠懂你"2023年累计放款1.7万亿，90%为首次贷户，印证数字渠道的普惠价值。值得注意的是，不同渠道风险特征差异明显：抵押贷款不良率约1.2%，信用贷则达2.8%，而供应链金融通过核心企业担保可将风险压缩至0.8%以下。建议借款人根据资金用途、还款能力及抵押物情况，优先选择国有大行产品，其平均利率比股份制银行低0.5-1个百分点，且中国银行等机构在2024年满意度调查中位列前三。对于短期周转，可考虑数字人民币场景贷等创新工具，但需注意部分互联网平台存在2%-5%的隐形服务费。查询贷款记录应通过央行征信中心官网，确保信息准确完整。