银行贷款审查主要围绕借款人资质、还款能力和抵押物价值三大核心维度展开。审查内容包括但不限于：个人基本信息核实（身份证件、户籍、婚姻状况等）、征信报告分析（逾期记录、负债率、查询次数）、收入稳定性验证（工资流水、纳税记录）、贷款用途合规性审查以及抵押物评估（产权清晰度、市场价值测算）。银行会通过交叉验证技术对客户提交材料的真实性进行核查，并结合内部评分模型作出最终审批决策。

2025年央行一季度货币政策报告显示，商业银行贷款审批已从"全面宽松"转向"结构分化"，审查标准呈现更精细化特征。以小微企业贷款为例，银行需同时满足央行"两增"目标（普惠贷款增速不低于20%）和风险管控要求，因此对借款人的经营稳定性审查尤为严格。某国有银行信贷数据显示，2025年因收入证明不足被拒贷的案例占比达37%，而征信存在"连3累6"（连续3次逾期或累计6次）记录的申请人通过率不足15%。在抵押贷款领域，动态估值模型的应用使得区域政策成为影响抵押率的关键变量，例如上海部分被划为"风险缓冲区"的房产抵押率较常规区域下降10个百分点。工商银行最新信贷政策要求，二次抵押贷款申请人需满足近2年逾期记录≤3次、信用卡使用率<70%、对外担保余额<家庭净资产50%等硬性指标。这些数据印证了银行审查体系正通过量化指标与定性分析相结合的方式，构建多层次风险防控网络。值得注意的是，2025年监管新规特别强调资金流向监控，消费贷若流入股市将触发强制收回机制，这要求银行在贷后审查中加强支付凭证的溯源核查。