商业银行贷款程序主要包括贷款申请、信用评估、贷款审批、合同签订、贷款发放和贷后管理六个核心环节。借款人首先需提交身份证明、收入证明等材料并填写申请表；银行随后对借款人信用等级、还款能力及抵押物价值进行评估；审批通过后双方签订具有法律效力的借款合同，明确金额、利率、期限等条款；最终银行按约定放款，并持续监控资金使用与还款情况。其中抵押贷款需额外完成房产评估、抵押登记等手续，而信用贷款更侧重征信审查。整个流程通常需要7-15个工作日，具体时长受贷款类型、银行政策等因素影响。

这一标准化程序的设计基于多重金融监管要求与风险管理逻辑。根据中国2024年发布的《商业银行贷款流程指引》，分层审批机制能有效控制不良贷款率，2023年银行业平均不良率因此降至1.62%。在信用评估环节，银行采用FICO信用分模型（300-850分区间）与本土化指标，借款人评分低于600分时获批概率不足30%。房屋抵押贷款需遵循LTV（贷款价值比）不超过70%的监管红线，2024年四大行抵押贷款平均LTV为65.3%，显著低于消费贷的89.7%。贷后管理方面，2025年一季度数据显示，实施动态监控的银行贷款逾期率比传统模式低41%。值得注意的是，当前部分银行已运用AI审批系统，如中国银行的"随心智贷"产品将信用评估时间压缩至2小时内，但核心流程仍严格遵循审贷分离、分级审批原则。这些程序既保障了资金安全，也通过差异化服务满足多元融资需求，如小微企业贷增加经营流水核查、房贷强化首付来源审查等细分要求。