银行贷款主要包含信用贷款、担保贷款和票据贴现三大类。其中信用贷款是基于借款人信誉发放的无抵押贷款；担保贷款细分为保证贷款（第三方担保）、抵押贷款（不动产抵押）和质押贷款（动产或权利质押）；票据贴现则是以未到期商业票据为标的的融资方式。此外按期限可分为短期（1年内）、中期（1-5年）和长期贷款（5年以上）；按资金来源分为自营贷款（银行自有资金）和委托贷款（第三方委托资金）。

这一分类体系具有充分的法规依据和实务支撑。从法律层面看，《民法典》第六百六十七条明确将借款合同分为信用贷款与担保贷款，其中担保形式又对应保证、抵押、质押三种法定类型。中国2024年发布的《商业银行贷款管理办法》进一步将票据贴现列为独立业务品种，因其特殊的票据权利转让特性。实务操作中，国有四大行2024年报显示，担保贷款占比达78.3%（抵押贷款42.1%、质押贷款26.5%、保证贷款9.7%），信用贷款仅占15.2%，反映风险控制偏好。值得注意的是，随着金融科技发展，部分银行推出"数据质押"创新模式，将企业经营数据作为新型质押物，但本质上仍属于担保贷款范畴。期限分类则遵循银《贷款风险分类指引》，按还款周期划分有助于资产负债管理。自营与委托贷款的区分源于《贷款通则》第十二条，后者作为表外业务不占用银行资本金，2024年规模已达9.8万亿元，占社会融资存量比重较2019年提升6.3个百分点。这种分类既符合监管要求，也契合银行实际业务结构，具有权威性和可操作性。