银行贷款的利息普遍低于网贷。以2025年最新数据为例，国有大行消费贷年利率仅2.8%-4.5%，而网贷平台平均年化利率高达18%-24%，部分甚至达到36%。10万元贷款1年期的利息差额可达1.7万元，3年期差额可能超过5万元。

造成这种差异的核心原因在于两者的运营模式和监管体系不同。银行作为持牌金融机构，资金成本低且受银严格监管，其利率定价需符合央行指导标准。2025年国有大行信用贷利率普遍控制在LPR（贷款市场报价利率）基础上下浮动，目前1年期LPR为3.45%，因此优质客户可获得4%左右的优惠利率。而网贷平台资金多来源于民间资本或互联网公司，融资成本较高，且部分平台存在通过服务费、管理费等隐形收费推高实际资金成本的情况。监管方面，金管总局54号文明确要求银行互联网贷款业务需遵循审慎经营原则，而网贷平台虽受地方金融监管部门约束，但利率上限参照民间借贷24%的司法保护标准，实际利率普遍接近上限。

从具体产品看差异更为显著。工行等推出的线上信用贷可实现4%年利率、36期还款，10万元月供约3000元；而典型网贷如借呗、微粒贷等，即使持牌机构产品年利率也达7.3%-24%，同等额度12期月供高达9833元。这种还款压力差异直接影响借款人现金流安全，曾有案例显示小微企业主因网贷高月供导致资金链断裂。银行贷款允许先息后本等灵活还款方式，保留90%本金使用权；而网贷多采用等额本息，前期利息占比极高。

值得注意的是，部分持牌网贷平台如度小满、微粒贷最低利率可达4.5%-7.2%，接近银行水平，但实际获批利率与借款人征信强相关。实测显示，同一用户在工行可获得10万4%额度的某头部网贷平台仅授信1.8万且利率22.32%。银行更侧重借款人收入稳定性与资产状况，而网贷依赖大数据风控，对征信瑕疵容忍度低但定价惩罚性强。

从长期财务健康角度考量，银行贷款在额度、期限方面优势明显。优质客户单笔信用贷可达100万且期限3年以上，而网贷普遍限额20万以内且期限不超过12个月。频繁使用网贷还会导致征信查询记录过多，影响后续银行融资。2025年监管新规更要求银行将互联网贷款不良率纳入考核，进一步强化了银行产品的风控优势。除非紧急小额需求，否则从利息成本和综合效益评估，银行贷款始终是更优选择。