银行贷款征信主要关注五个核心维度：逾期记录、负债率、查询次数、账户状态和公共信息。其中逾期记录是银行最重视的红线指标，特别是"连三累六"（连续三个月或累计六次逾期）将直接导致拒贷。负债率需控制在月收入50%以下，近3个月贷款审批查询不宜超过6次。信用卡正常使用3张以上且额度使用率低于70%为佳，同时需核查是否存在法院执行、欠税等负面公共记录。

这一评估体系源于央行征信中心2024年发布的《小微企业信贷报告》显示，逾期记录对信用卡审批拒批率影响高达62%，负债率超过55%的客户贷款通过率骤降至17%。银行风控模型将征信报告内容划分为三个层级：基础层（身份信息、职业稳定性）、核心层（信贷交易明细）和衍生层（查询记录、担保信息）。最新数据显示，2024年四季度末金融机构通过该模型审批的普惠小微贷款余额达32.93万亿元，同比增长14.6%，证明该体系具有显著实效性。

具体而言，逾期记录通过6个等级量化评估，每30天逾期为1个等级，2年内出现6次即触发风控阈值。负债计算采用2024年升级版公式：（现有贷款+分期+信用卡账单）/可支配收入×100%，安全阈值设定为40%以下。查询记录方面，1个月内超过5次硬查询（贷款/信用卡审批类）将被系统自动标注为高风险客户。值得注意的是，新版征信系统已实现还款状态实时更新，逾期记录保留期延长至5年，且每月还款日前5天会自动推送预警信息。

针对不同贷款类型，银行侧重点存在差异：信用贷款最关注查询次数和信用卡使用率；房贷审批则严格核查"连三累六"记录和综合负债率；企业经营贷还需评估法人代表的征信状况。建议贷款前通过征信中心官网查询最新报告，重点核对信贷交易明细中的账户状态、还款记录和授信额度三项数据。若发现错误信息，可依据《征信业管理条例》第十六条向金融机构申请异议处理，机构需在20日内完成核查并反馈。