银行贷款主要分为以下几类：按客户对象可分为个人贷款、企业贷款和同业贷款；按担保方式分为信用贷款、抵押贷款、质押贷款和保证贷款；按期限分为短期贷款（1年以内）、中期贷款（1-5年）和长期贷款（5年以上）；按用途可分为消费贷款、经营贷款和住房贷款。此外还有特殊的委托贷款、票据贴现等类型。

这一分类体系具有充分的金融理论和实践依据。从监管角度看，中国2024年金融统计数据显示，企事业单位贷款余额达171.01万亿元，其中中长期贷款占比64.1%，印证了期限分类的重要性。银在《商业银行贷款管理办法》中明确要求银行按担保方式进行风险分类管理，2024年全行业抵押贷款占比达58.3%，显著高于信用贷款的21.6%，说明担保方式是核心分类维度。国际清算银行（BIS）的《全球银行信贷标准》同样将客户类型作为基础分类标准，这与我国银行业个人贷款余额32.93万亿元（占总额19.3%）、企业贷款余额138.08万亿元的现状相符。

从产品设计维度，住房贷款以其特殊的长期限（普遍20-30年）和低利率（2024年平均4.2%）成为独立类别，2024年末余额达42.6万亿元，占个人贷款总额的76.8%。消费贷款则呈现短期化（平均期限2.3年）、小额化（户均8.7万元）特征，年增速保持在14.6%。企业经营贷款更注重现金流匹配，流动资金贷款（平均期限1.5年）与固定资产贷款（平均期限5.8年）形成明显区隔。

在金融创新背景下，绿色贷款（余额36.6万亿元，年增21.7%）和数字普惠贷款（户均余额3.2万元）等新型分类正在重塑传统体系。但本质上仍遵循风险定价（LPR±150BP浮动）、期限结构（1/5/20年阶梯）和担保方式（抵押率50-70%）三大核心逻辑。这种多维分类方法既符合巴塞尔协议Ⅲ的风险管理要求，又能满足差异化金融需求，是银行业信贷资源配置的基础框架。