银行的贷款管理主要包括信贷政策制定、贷前调查评估、贷款审批发放、贷后监控管理、风险控制处置五大核心环节。其中信贷政策需明确贷款对象、条件、利率定价及合规要求；贷前评估涵盖客户信用评级、还款能力分析及担保措施核查；审批发放需执行分级授权与用途监管；贷后管理涉及资金流向跟踪、还款催收及风险预警；风险控制则通过拨备计提、不良资产处置等手段保障资产安全。

这一框架的构建依据主要体现在三方面：国家金融监督管理总局2024年颁布的《个人贷款管理办法》明确规定贷款全流程管理机制，要求制定操作规程并实施差别化风险管理，同时强调贷后监督及问责机制。数据显示，2024年一季度末商业银行不良贷款率稳定在1.59%，拨备覆盖率保持204.54%，印证了全流程管理的有效性。商业银行实践层面，招行等机构通过分级审批、风险定价等工具，将不良率控制在0.95%以下，其科技金融团队建设与动态监控系统成为行业范本。国际监管标准如巴塞尔协议III对信用风险缓释政策、账簿划分流程的细化要求，推动国内银行完善风险限额管理及资本充足率约束，目前国内商业银行平均资本充足率达15.43%，核心一级资本充足率10.77%，形成风险抵御的坚实屏障。值得注意的是，随着经济结构调整，银行业对科技、绿色等领域的贷款占比提升至31.4万亿，政策导向与市场化风控的平衡成为管理新课题。