当前银行理财产品中，兴银理财、招银理财、信银理财等全国性机构综合表现较优，其固收类产品年化收益稳定在2%-4%区间，风险等级以R2为主，适合多数稳健型投资者。这类产品底层资产以优质债券和同业存单为主，通过分散配置和动态调仓实现收益与风险的平衡。

这一结论基于三方面数据支撑：2024年度银行理财能力排行榜显示，兴银理财、招银理财、信银理财在综合理财能力、收益能力、产品研发能力三项核心指标中均位列前五，其固收类产品近三年实际兑付率达100%。普益标准2024年四季度星级评价显示，固收+类产品中民生理财"贵竹固收增利天天盈4号"等产品通过"债券核心+权益卫星"策略，在保持80%以上债券持仓的以不超过2%的权益配置增强收益，年化波动率控制在1.5%以内。第三，工行、农行等大型银行APP展示的理财产品筛选数据显示，持有期6-12个月的中短期产品，近一年实际年化收益率中位数达3.2%，显著高于货币基金1.5%的收益水平。

需特别注意两类产品差异：一是现金管理类产品如信银理财"固盈象天天利1号"，支持T+1赎回但收益仅2%左右；二是封闭式产品如吉林银行"吉利财富吉稳系列"，持有满1年可获3.8%-4%收益但流动性较差。当前市场环境下，建议采取"核心+卫星"配置，将70%资金配置全国性理财机构的明星固收产品，30%配置城商系优质产品如苏银理财"启源稳盈"系列，既能获取3%左右基准收益，又可适度参与区域经济红利。投资者应避免过度关注短期年化数据，工行APP中部分产品展示的6%以上高收益多为特殊时段业绩，实际运作中多数产品收益会逐步回归至市场平均水平。